BMW 114i

Autofinanzierung: Vier Beispielrechnungen

— 23.01.2015

Vier Preise für ein neues Auto

Vier Zahlungswege führen zum neuen Auto: Ballonkredit, Ratenkredit, Privatleasing bis zur Barzahlung. Hier eine Beispielrechnung mit den Kosten – und worauf Sie bei der Finanzierung achten sollten.

Das gebrauchte Auto klappert und mufft, Ihre Werkstattrechnung steigt, und die nächste Reparatur dürfte nicht lange auf sich warten lassen? Dann muss ein neues Auto her. Aber wie bezahlen? Bar? Per Kfz-Finanzierung? Oder besser leasen? Der Autohändler hält eine Fülle von Angeboten bereit. Nur welches ist das richtige? Eine schwierige Frage: Neu- und Gebrauchtwagenkunden stehen heute nicht nur bei der Modellauswahl, sondern auch bei der Art, das neue Auto zu bezahlen, vor einem kaum noch zu überblickenden Dickicht. Die verschiedenen Arten der Autofinanzierung müssen miteinander verglichen werden, um sich dann in Ruhe zu entscheiden.
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Ballonkredit: Eine Mischung aus Ratenkredit und Leasing, bei der nach einer Reihe recht niedriger Ratenzahlungen eine große Abschlusszahlung fällig wird, der Ballon. Gelegentlich muss eine Anzahlung geleistet werden. Wer einen Ballonkredit abschließt, sollte rechtzeitig Rücklagen für die Schlussrate bilden – oder sich Gedanken über eine Anschlussfinanzierung machen. Ein Ballonkredit eignet sich daher vor allem für diejenigen, die die Abschlusszahlung aus eigenen Mitteln bestreiten können. Wenn der Ballon mit einem weiteren Kredit (Anschlusskredit) abgezahlt werden muss, kann er sich zu einem guten Geschäft für die Bank entwickeln – und zu einem schlechten für Sie. Das ist insbesondere dann der Fall, wenn die Bedingungen für den Anschlusskredit schlechter ausfallen als die für den ursprünglichen Ballonkredit. Allerdings gehen Fachleute derzeit von einem längerfristig niedrigen Zinsniveau aus. Wichtig: Auf den Ballon müssen Sie von Anfang an Zinsen zahlen. Das ist in der Regel teurer, als den Kredit von vornherein mit höheren Summen zu tilgen. Gut für Sie, wenn Sie das Auto behalten wollen und die Schlussrate auf einen Schlag tilgen können. Eine Sonderform des Ballon-Kredit ist der Drei-Wege-Kredit: Allerdings kommt hier noch eine Anzahlung zu Beginn der Laufzeit hinzu. Besonders charmant am Drei-Wege-Kredit sind die drei Wahlmöglichkeiten nach Ende der Laufzeit, die dieser Finanzierungsform den Namen geben: 1. Sie begleichen die Abschlusszahlung und kaufen das Auto. 2. Sie finanzieren die Abschlusszahlung mit einer Anschlussfinanzierung. 3. Sie geben das Auto dem Händler zurück. Die Voraussetzung dafür: Der Wagen hat die vereinbarte Kilometerleistung nicht überschritten, ist unbeschädigt und in altersgemäß gepflegtem Zustand. Ist das nicht der Fall, können weitere Kosten auf Sie zukommen.
Check zur Autofinanzierung: Diese Begriffe sollten Sie kennen

Privatleasing: Ähnlich wie beim Firmenleasing erwerben Sie ein Nutzungsrecht für das Auto für eine gewisse Laufzeit. Nach deren Ende geht der Wagen an den Händler zurück, der den Restwert bestimmt. Das Auto bleibt im Besitz des Händlers oder Leasingunternehmens. Der Vorteil: Nach Ende der Laufzeit sind Sie das Auto wieder los. Allerdings fallen Leasingraten meist höher aus als vergleichbare Kreditraten. Auch trägt der Nutzer das Risiko von Reparaturen und es kann eine Reparatur oder Inspektion in der Markenwerkstatt nötig sein. Bei der Rücknahme wirken sich kleine Mängel wie Lackkratzer und Parkrempler kritisch aus. Kurz: Privatleasing ist eine beliebte, aber nicht wirklich günstige und risikofreie Finanzierung.

Ratenkredit: Ein Kredit, in dessen Laufzeit das Auto komplett abgezahlt wird. Der klassische Autokredit mit dem perkekten Überblick. Ist die letzte Rate bezahlt, gehört das Auto Ihnen. Vorteil: Sie kennen die monatliche Belastung von Anfang an. Es kommt auch keine hohe Abschlusszahlung auf Sie zu. Allerdings sind die Monatsrate bei kurzen Laufzeiten hoch, bei langen Laufzeiten steigen dafür die Kreditkosten. Die Kosten sind transparent und auch günstig, nur kann die monatliche Belastung bei einer Vollfinanzierung recht hoch ausfallen.

Barzahlung: Die günstigste Art des Autokaufs. Sie kennen den Preis des Wagens, Kreditkosten fallen nicht an. Das Auto gehört von vornherein Ihnen. Sie können sich selbst entscheiden, wieviel Sie fahren wollen, in welcher Werkstatt sie das Auto warten lassen, wie sehr Sie es pflegen und wie gut Sie es behandeln. Von diesen Faktoren hängt der Wiederverkaufswert ab. Und auch das Risko dafür liegt ganz bei Ihnen. Für alle Arten der Kfz-Finanzierung gilt: Rechnen Sie aus und wägen Sie ab, welcher finanzielle Weg der beste für Sie ist. Hier eine Beispielrechnung zu jedem Modell.
Beispielrechnung: Vier Zahlungsarten im Vergleich (BMW 114i)
Ballonkredit Ratenkredit Privatleasing Barzahlung
unverbindliche Preisempfehlung zuzüglich Überführung 22.700 Euro 22.700 Euro 22.700 Euro 22.700 Euro
Monatliche Rate 418 Euro 708 Euro 340 Euro 0,0 Euro
Anzahl Monate 35 36 36
Zielrate/Restwert 11.577 Euro 0,00 Euro 0,00 Euro 0,0 Euro
Tatsächlicher Restwert 12.258 Euro 12.258 Euro 12.258 Euro 12.258 Euro
Zinssatz effektiv 6,99 % 7,99 % 4,33 % 0 %
Kosten für drei Jahre und 30.000 km 13.955 Euro 13.242 Euro 12.234 Euro 10.442 Euro
Kosten effektiv pro Monat 388 Euro 368 Euro 340 Euro 290 Euro
Preis gesamt 26.213 Euro 25.500 Euro 24.492 Euro 22.700 Euro
Vorteile Niedrige Raten, vielfältige Wege. Die Autobanken unterstützen den Absatz mit günstigen Konditionen. Zielrate niedriger als echter Restwert. Beste Kostenkontrolle. Der Restwert lässt sich als Anzahlung für den nächsten verwenden. Die Raten werden dramatisch gesenkt. In reinen Ziffern nach der Barzahlung der günstigste Weg zum Neuwagen. Am Ende droht kein Vermarktungsrisiko. Einfach abstellen und gut. Nach dem Einmalschock der hohen Überweisung (bitte nicht wirklich cash!) folgen keine weiteren Belastungen und völlige Flexibilität.
Nachteile Am Ende muss entschieden werden: verkaufen oder weiterfinanzieren? Dann werden die Konditionen meist deutlich schlechter.
Die Konditionen der Autobanken sind meist uninteressant und oft nicht mit lohnenden Zusatzleistungen kombinierbar, Monatsraten am höchsten. Neuvertrag setzt einen kooperativen und kulanten Händler voraus. Sonst drohen hohe Rechnungen für den Alten, oft für Kleinkram. Lohnt nur, wenn das Geld bei nur niedrigen Zinsen auf dem Sparbuch dümpelt. Jeder Euro per Dispositionskredit ruiniert die Kalkulation.
Fazit Der häufigste Weg, Autos zu finanzieren. Im Falle des BMW lässt sich mit der Ratenschutzversicherung viel Geld sparen. Vorsicht bei der Zielrate, dem "Ballon": Sie ist mit einem Mal fällig. Ohne Rücklagen hilft nur die Anschlussfinanzierung. Ein Student verfügt selten über 700 Euro, die er monatlich abstottern kann. Ein neuer BMW ist dann eben nicht drin. Der klassische Ratenkauf offenbart ehrlich, was geht, und am Ende ist der Wagen bezahlt. Ohne böse Überraschung. Für Selbstständige ist es alternativlos. Die Kosten lassen sich am besten von der Steuer absetzen, nach Ablauf der Zeit stellt man sich einen Neuen vor die Tür. Wird der beim gleichen Händler bezogen, gibt der sich bei Mängeln auch kulanter. Schöner kann es kaum sein, als den Neuen einfach bar zu bezahlen. Das können meist nur noch Rentner, die etwas zur Seite gelegt haben. Sie fahren immer noch am günstigsten. Vorausgesetzt, sie hätten das Geld sonst nicht lukrativer angelegt.
Autor:

Malte Büttner

Fazit

Einen Königsweg gibt es nicht. Hürden und Gefahren lauern bei jeder Finanzierungsart. Scheuen Sie sich nicht, unabhängigen Rat einzuholen. Es lohnt sich. Unberücksichtigt bei unserem Vergleich bleiben Rabatte, die man noch raushandeln kann und sollte. Nicht nur bei Barzahlung – denn mit jeder Bankleistung verdient der Händler extra. Vorsicht: Beim Leasing können Sie verhandelte Nachlässe kaum nachvollziehen.

Autoren: Malte Büttner,

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