Von Roland Bunke Sparen und Barzahlen war gestern – zumindest beim Autokauf. Bundesweit finanzieren die Autobanken jährlich Fahrzeuge im Wert von 29 Milliarden Euro. Dazu kommen viele Autokäufer, die sich das Geld von ihrer Hausbank leihen. Kein Wunder: Mancher Anzeigentext lässt einen glauben, dass finanzierte Autos fast verschenkt werden – oder zumindest billiger zu haben sind als für Barzahler. Dabei lassen sich die verschiedenen Finanzierungswege immer schwerer vergleichen. Diese gibt es: • Privatleasing • Drei-Wege-Kredit der Herstellerbank • Ratenkredit der Herstellerbank • Ratenkredit der eigenen Bank oder Sparkasse. Aber welcher Finanzierungsweg ist für den Autofahrer wirklich der günstigste? Und wo zahlt er drauf? Wir haben am Beispiel fünf aktueller Modelle nachgerechnet.

Oft entscheidend: Sonderangebote

Damit die vier Finanzierungsvarianten miteinander vergleichbar sind, gehen wir von folgenden Annahmen aus:
1. Das Auto wird drei Jahre genutzt.
2. Bei der Drei-Wege-Finanzierung wird das Auto nach drei Jahren an den Händler zurückgegeben.
3. Bei den Ratenkreditvarianten nehmen wir einen Gebrauchtwagenpreis von 50, alternativ von 60 Prozent des Neupreises an, ziehen diesen von den Gesamtkosten ab.
Welche Finanzierung das Konto des Käufers am wenigsten belastet, ist meist von den aktuellen Leasing und Finanzierungs-Sonderangeboten der Herstellerbanken abhängig. Beispiel VW Golf: Nur 2,9 Prozent Zinsen machen den VW-Bank-Ratenkredit zum unschlagbaren Angebot. Der Audi A4 lässt sich besonders günstig leasen, aber noch billiger ist der Ratenkredit mit einem angenommenen Restwert von 60 Prozent aber den muss man nach drei Jahren erst mal erzielen. Beim Mercedes C 180 liegen die Ratenkredite vorn, gefolgt vom Leasing. Beim BMW 118i das gleiche Bild wie beim Audi: Leasing liegt vorn, wird vom Ratenkredit nur bei einem erzielten Restwert von 60 Prozent abgehängt. Beim Volvo C30 dominieren die beiden Ratenkredite.

Welche Vor- und Nachteile haben die vier Wege?

Wie kommen diese Preisunterschiede zustande, welche Vor- und Nachteile haben die vier Wege? Beim Privat-Kilometerleasing zahlt der Autofahrer nur die Nutzung des Wagens, also die Kosten und den Gewinn des Leasinggebers. Dessen Rechnung geht am Ende erst auf, wenn er den Wagen gut weiterverkaufen kann. Er übernimmt das Restwertrisiko, was er sich bezahlen lässt. Deshalb ist Leasing meist teurer als der reine Ratenkredit, bei dem das Auto ganz abgestottert wird. Ähnlich funktioniert der Drei-Wege-Kredit. Dabei entscheidet am Ende der Käufer, wie es weitergehen soll. Er gibt das Auto ab – dann hat er wie beim Leasing nur für die Nutzung bezahlt. Oder er begleicht die am Anfang fest vereinbarte und von der Bank garantierte Schlussrate, behält das Auto. Dritte Ausfahrt: Er finanziert die Schlussrate über einen Kredit. Die Unsicherheit ist dabei das zukünftige Zinsniveau. Diese Variante ist die flexibelste, weil sie die Vorteile von Leasing und Ratenkredit kombiniert, aber oft die teuerste.

Beim klassischen Ratenkredit, bei dem das Auto am Ende komplett bezahlt ist und vom Käufer übernommen wird, trägt die Bank das geringste Risiko und hat zudem den kleinsten Aufwand. Denn in welchem Zustand der Wagen am Ende ist, welchen Preis er auf dem Markt erzielt, all das interessiert die Bank nicht. Das Risiko trägt der Kreditnehmer. Will er das bezahlte Auto nicht weiter nutzen, muss er für seinen Gebrauchten einen guten Preis erzielen – sonst geht die Rechnung am Ende für ihn nicht auf. Wichtig: Gegen die billigen Zinsen der Hersteller kommt die Hausbank oder Sparkasse meist nicht an. Denn die Autobanken müssen helfen, den Absatz zu pushen. Sie sponsern die Produkte ihrer Marke. Fazit: Nie spontan entscheiden, sondern alle Finanzierungswege genau durchrechnen. Geld verschenken war gestern.

Das sollten Kreditnehmer wissen

• Andienungsrecht Bei dieser Leasing-Klausel hat der Leasinggeber am Ende das Recht, dem Leasingnehmer das Fahrzeug zum vereinbarten Restwert zu verkaufen. Der Leasingnehmer ist dabei zum Kauf verpflichtet. Die Klausel deshalb vermeiden.
• Anzahlung Zahlung zu Anfang der Vertragslaufzeit. Je höher die ist, desto niedriger fällt die monatliche Rate aus. Anzahlung und Monatsraten ergeben die Gesamtkosten des Vertrages.
• Bonitätsprüfung Prüfung der Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers.
• Gap Englisch für "Lücke". Diese entsteht bei vorzeitiger Abrechnung durch Totalschaden, weil die Vollkasko nur den Wiederbeschaffungswert eines Gebrauchten ersetzt. Dieses Risiko ist jedoch vertraglich oft ausschließbar.
• Halter Der Leasingnehmer ist Halter des Fahrzeuges, er ist für dessen Verkehrssicherheit verantwortlich. Eigentümer bleibt die Leasing-Gesellschaft.
• Kilometerabrechnung Dabei trägt der Leasinggeber das Restwertrisiko. Grundlage der Kalkulation ist dabei die vereinbarte Kilometerfahrleistung. Wird sie überschritten, muss der Kunde nachzahlen. Diese Variante sollte dem Restwertleasing vorgezogen werden.
• Konditionen Rahmenbedingungen eines Kredit- oder Leasingvertrages: Laufzeit, Anzahlung, Zinssatz, monatliche Raten, eventuelle Schlussrate.
• Restschuldversicherung Sie zahlt etwa bei Arbeitsunfähigkeit wegen Krankheit oder Unfall sowie im Todesfall noch ausstehende Raten.
• Zahlungsverzug Werden zwei aufeinanderfolgende Monatsraten nicht gezahlt, kann der Vertrag von der Bank gekündigt und abgerechnet werden.

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